Un lettore cube: “Grazie per il Robo Advisory Software. Mi ha dato un’thought dei miei piani pensionistici. Una domanda: come possiamo ricordare, le spese mensili durante l’anno 2002 sono state di circa Rs.10,000/-pm Nel 2022, le nostre spese sono aumentate a Rs.1,00,000/-pm (in 20 anni)”.
“Il Corpus pensionistico calcolato nell’anno 2002 può essere Rs.10000 X 12 = Rs.1,20,000 X 40 (volte) = Rs.48,00,000 (Quarantotto Lakh). Tuttavia, nello situation odierno, Rs.48,00,000/- è molto meno.”
“Se la persona che ha un corpo pensionistico di Rs.48 lakh si sarebbe ritirata nel 2002 all’età di 50 anni, considerando che a quel tempo aveva abbastanza soldi per sopravvivere fino alla sua età di 85 anni, è così spaventoso solo immaginare come come sopravviverà oggi nel 2023 (deve avere 71 anni) e ancora 14 anni per arrivare alla sua età di 85 anni, con un corpus così piccolo e un prelievo di una certa somma ogni mese.
L’e-mail del lettore può essere riassunta, “le mie spese sono aumentate di dieci volte in 20 anni – ne avrò abbastanza quando andrò in pensione?”
Un aumento della spesa di dieci volte negli ultimi 20 anni corrisponde a un’inflazione del 12,2%. Gran parte di ciò avrebbe dovuto essere dovuto ai cambiamenti dello stile di vita e non all’effettiva inflazione delle spese essenziali.
Se un pensionato insiste per aumentare le spese allo stesso ritmo, sarebbe impossibile pianificare la pensione a meno che il corpus non sia abbondante.
Per quanto riguarda, “Il Corpus pensionistico calcolato nell’anno 2002 può essere Rs.10000 X 12 = Rs.1,20,000 X 40 (volte) = Rs.48,00,000 (Quarantotto Lakh)”.
Questo calcolo non è sbagliato, ma nasconde un presupposto. Supponendo che il pensionato ritiri un reddito indicizzato all’inflazione e il resto possa crescere, un corpus 40X durerà 40 annise il rendimento reale al netto delle imposte è pari a zero. Cioè, l’inflazione e il rendimento del corpus al netto delle tasse sono gli stessi.
Se qualcuno insiste sul fatto che l’inflazione dovrebbe essere del 12%, sarebbe quasi impossibile, anche 20 anni fa (quando i tassi PPF hanno iniziato la loro tendenza al ribasso), generalizzare un affidabile rendimento complessivo del corpus del 12% al netto delle imposte.
La pianificazione della pensione è per il mantenimento dello stile di vita. Ha lo scopo di mantenere lo stile di vita attuale di una persona all’inflazione nominale. Non può, in circostanze normali, gestire bene lo stile di vita strisciante A meno che una persona non abbia abbastanza capitale da investire sempre di più man mano che il suo stile di vita aumenta.
La maggior parte degli investitori può gestire solo il 6% di inflazione prima o dopo il pensionamento rispetto a quanto possono investire. Al 7% di inflazione, l’investimento aumenterà notevolmente e all’8% si dimostrerebbe troppo. Quando raccomandiamo un’inflazione del 6-7% dopo il pensionamento, in realtà è un messaggio: fai attenzione a quanto spendi dopo il pensionamento!
Ora quella stima 40X di Rs. 4,8 lakh per una spesa mensile iniziale di Rs. 10.000 è ragionevole se non infallibile! Ipotizzando un rendimento al netto delle tasse del 6%, che è ragionevole tra il 2002 e il 2022 (almeno per la maggior parte del tempo!) e un’inflazione dell’8% (di nuovo ragionevole per il periodo di tempo), il corpus durerà per 30 anni o fino a la persona compie 80 anni. Se il rendimento complessivo è un po’ più alto, diciamo il 7%, il corpus durerà 34 anni (quasi 85 anni).
Ma per quanto riguarda i cambiamenti dello stile di vita durante questo periodo? E se il pensionato dovesse improvvisamente sostenere spese maggiori? Ci sono solo due modi per combattere questo:
- Se il corpus iniziale è sufficientemente elevato, investi almeno una piccola parte in azioni. Questa è un’illustrazione: revisione del piano pensionistico: sono sulla buona strada per andare in pensione entro i 50 anni? Questa illustrazione è stata creata con il nostro strumento di consulenza robotica.
- Se le spese aumentano improvvisamente, riduci le altre spese ove possibile.
Ulteriori letture: Quale tasso di inflazione dovrei utilizzare durante la pianificazione per la pensione?
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Circa l’autore
Dott. M. Pattabiraman(PhD) è il fondatore, caporedattore e autore principale di freefincal. È professore associato presso l’Indian Institute of Know-how, Madras. Ha oltre nove anni di esperienza nella pubblicazione di analisi di notizie, ricerca e sviluppo di prodotti finanziari. Connettiti con lui tramite Cinguettio O Linkedin, O Youtube. Pattabiraman è coautore di tre libri stampati: (1) Puoi essere ricco anche tu con gli investimenti basati sugli obiettivi (CNBC TV18) per gli investitori fai-da-te. (2) Cambio di gioco per i giovani percettori. (3) Chinchu ottiene un superpotere! per bambini. Ha anche scritto altri sette e-book gratuiti su vari argomenti di gestione del denaro. È mecenate e co-fondatore di India a pagamento, un’organizzazione che promuove una consulenza sugli investimenti imparziale e senza commissioni.
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